En esta guía
Qué es (y qué no es) un seguro complementario
Un seguro complementario de salud es un seguro privado que, según la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), "otorga una indemnización (reembolso) al asegurado por los gastos médicos incurridos, cubiertos en la póliza contratada". La idea es simple: reduce lo que pagas de tu bolsillo después de que actúa tu cobertura base.
Hay dos precisiones que conviene tener claras desde el principio, ambas según la CMF:
- No reemplaza a tu Isapre ni a Fonasa. El seguro complementario "no sustituye la cobertura que otorga la Isapre o Fonasa, y no necesariamente cubre las mismas prestaciones".
- Actúa después de tu plan base. Opera "con posterioridad a las coberturas de la Isapre o Fonasa": primero paga tu plan, y el seguro reembolsa una parte de lo que quedó como copago.
Puede contratarse de forma individual o colectiva (esta última, normalmente a través del empleador), y su contratación es siempre voluntaria.
Las capas de tu protección en salud
Esta es la pregunta que más explican los asesores de Isapre, y la que más se confunde. La idea es simple: ante un gasto médico, las coberturas actúan por turnos, una encima de otra. Cada capa cubre una parte y la siguiente entra a cubrir lo que quedó. Así actúan, de la primera a la última:
Tu plan base · Isapre o Fonasa
Paga primero. Bonifica un porcentaje del arancel de tu plan; lo que no cubre queda como tu copago.
El GES · para problemas incluidos en el GES
Para los problemas de salud del GES, la Ley 19.966 garantiza un copago máximo según tus ingresos. Aplica igual en Fonasa y en cualquier Isapre.
El CAEC · solo si tienes Isapre
Ante una enfermedad catastrófica, financia hasta el 100% por sobre un deducible, pero solo si te atiendes en la Red CAEC que designa tu Isapre.
El seguro privado · complementario o catastrófico
La última capa. Reembolsa parte de lo que quedó a tu cargo tras las anteriores, según el deducible y los topes de tu póliza.
Cada capa entra a cubrir lo que la anterior dejó. Por eso, mientras mejor sea tu plan base, menos copago queda para las capas de arriba y mejor rinde cada peso de un seguro.
CAEC vs. seguro catastrófico privado: no son lo mismo
Es la confusión más común, y la más cara cuando se aprende tarde. El CAEC es un beneficio que ya viene dentro de tu contrato de Isapre; el seguro catastrófico privado es un producto aparte que contratas con una compañía de seguros.
| Aspecto | CAEC (Isapre) | Seguro catastrófico privado |
|---|---|---|
| Qué es | Beneficio incluido en el contrato de Isapre. | Póliza contratada con una compañía de seguros. |
| Quién regula | Superintendencia de Salud. | Comisión para el Mercado Financiero (CMF). |
| Dónde te atiendes | Solo en la Red de prestadores CAEC que designa la Isapre. | Según lo que defina la póliza (puede ser más amplia o con reembolso). |
| Cómo se activa | A solicitud: debes concurrir a la Isapre y pedir su activación. | Presentando la solicitud de reembolso a la compañía. |
| Deducible | 30 cotizaciones mensuales, con mínimo 60 UF y máximo 126 UF, por beneficiario y por enfermedad. | El deducible que defina la póliza. |
Sobre el deducible del CAEC, la Superintendencia de Salud lo define con precisión: equivale a 30 veces la cotización mensual pactada en el contrato de salud, por cada beneficiario que lo use y por cada enfermedad o diagnóstico, con un mínimo de 60 UF y un máximo de 126 UF. Una vez cubierto ese deducible, el CAEC financia hasta el 100% del resto, siempre dentro de la red.
Cómo funciona el reembolso
En un seguro complementario tú pagas la prestación, tu plan base bonifica lo suyo, y luego solicitas a la compañía el reembolso de parte de lo que quedó a tu cargo. La CMF describe el procedimiento: debes "completar el formulario de la compañía de seguros, el cual será llenado por el médico o prestador", y la compañía lo analiza para calcular el monto a indemnizar.
Dos conceptos definen cuánto te devuelven, y ambos dependen de tu póliza:
- Deducible: el monto que corre por tu cuenta antes de que el seguro empiece a reembolsar.
- Topes y porcentaje de reembolso: hasta cuánto reembolsa la póliza (por prestación y por año) y qué porcentaje del gasto cubre.
En la póliza quizás veas la palabra franquicia. En simple: el deducible es un monto que siempre corre por tu cuenta, y el seguro reembolsa lo que pase de ahí; la franquicia es un mínimo de entrada, es decir, si el gasto no llega a ese monto el seguro no paga, y recién cuando lo supera empieza a operar el reembolso (así la define la CMF: "el monto mínimo a partir del cual la indemnización opera"). En muchas pólizas chilenas ambos términos se usan como sinónimos, así que lo que de verdad importa no es el nombre, sino cómo lo define tu contrato en particular.
No publicamos cifras de deducibles, topes ni porcentajes porque varían en cada póliza: deben quedar por escrito en las condiciones particulares de tu contrato. Pídelas y léelas antes de firmar.
Exclusiones y letra chica
Según la CMF, los seguros de salud suelen excluir gastos como:
- Enfermedades o condiciones preexistentes a la fecha de contratación.
- Deportes o actividades riesgosas.
- Cirugías estéticas.
- Tratamientos de adicciones.
- Lesiones por guerra.
- Tratamientos no alópatas.
Errores comunes
El mejor seguro complementario se construye sobre un buen plan base. QuVi compara el catálogo completo de Isapres con un motor determinista y sin comisiones de las Isapres, para que partas con el plan que mejor calza con tu perfil. Con esa base bien elegida, cualquier cobertura que agregues encima rinde más.