En esta guía
El 7% de tu nuevo sueldo imponible
Por ley, todo trabajador dependiente debe destinar el 7% de su remuneración imponible a salud. Ese dinero va a Fonasa o a la Isapre que elijas. Si no haces ningún trámite, tu cotización va a Fonasa por defecto: no te quedas sin cobertura, pero tampoco tomaste una decisión.
Si el plan que eliges cuesta lo mismo que tu cotización del 7%, no pagas nada de tu bolsillo. Si cuesta más, la diferencia se descuenta directamente de tu sueldo cada mes — eso se llama cotización adicional voluntaria. Si cuesta menos, la diferencia no se pierde: queda guardada en una cuenta de excedentes que te pertenece y puedes usar para copagos u otras prestaciones de salud. Por ley, esa cuenta no puede acumular más del 5% de tu cotización de salud mensual.
Fonasa vs. Isapre: las diferencias reales
Según la Superintendencia de Salud, estas son las diferencias estructurales entre ambos sistemas:
| Aspecto | Fonasa | Isapre |
|---|---|---|
| Afiliación | Automática para trabajadores dependientes. Sin contrato ni trámite. | Requiere firmar un contrato privado con la Isapre. |
| Declaración de Salud | No se exige. | Obligatoria. Debes declarar todas tus condiciones de salud previas. |
| Preexistencias | No son impedimento para afiliarse. Se cubren igual. | Pueden dar lugar a cobertura reducida por hasta 18 meses. |
| Red de atención | Red pública (hospitales y consultorios) y modalidad de libre elección. | Red privada que varía según la Isapre y el plan. |
| Cobertura GES | Las 90 patologías GES con garantías de acceso, oportunidad y protección financiera. | Igual: las Isapres están obligadas a cubrir las 90 patologías GES. |
| Término de contrato | Sin causales de término por parte de Fonasa. | La Isapre puede terminar el contrato por causales específicas (ej. información falsa en la DPS). |
La Declaración Personal de Salud (DPS)
Si eliges una Isapre, el primer trámite es completar la Declaración Personal de Salud. Es un documento donde declaras todas las enfermedades o condiciones que hayas tenido diagnosticadas. La veracidad de este documento es clave, porque define cómo se cubre tu salud desde el inicio.
- Si no tienes preexistencias que declarar: la DPS no requiere evaluación médica y el contrato puede suscribirse en el mismo acto.
- Si declaras una preexistencia: la Isapre la evalúa y puede ofrecerte cobertura reducida para esa condición por un máximo de 18 meses. Ese período no puede ser inferior al 25% de lo que cubre el plan, ni inferior a lo que ofrece Fonasa en modalidad de libre elección. Pasados los 18 meses, la condición se cubre igual que el resto del plan.
- Si no declaras una preexistencia que tenías: si la Isapre detecta que la conocías y no la informaste, esa condición puede quedar excluida de cobertura por 5 años.
Cómo funciona la cobertura en una Isapre
Cada plan de Isapre tiene un arancel: un listado de prestaciones con valores de referencia. Cuando usas el plan, la Isapre bonifica un porcentaje de ese valor arancelario. Lo que no cubre la Isapre lo pagas tú — eso es el copago.
Hay dos elementos adicionales que definen el alcance real de tu cobertura:
- Tope de bonificación por evento: el monto máximo que la Isapre paga para una prestación en un mismo episodio (ej. una hospitalización). Una vez superado ese tope, la Isapre debe seguir cubriendo al menos el 25% del valor pactado en tu plan.
- Tope de bonificación anual: el monto máximo que la Isapre paga para una prestación durante un año completo. También con cobertura mínima del 25% al superarlo.
Todos los contratos de Isapre incluyen además el CAEC (Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas), que protege ante enfermedades de alto costo cuando los gastos superan cierto umbral.
Si pierdes el trabajo
Es una de las preguntas más frecuentes y una de las más malentendidas. Estos son los hechos:
- La Isapre no puede terminar tu contrato por cesantía. Quedarte sin trabajo no es causal de término del contrato por parte de la Isapre.
- Tú sí puedes desafiliarte de inmediato si quedas cesante, sin esperar el año de aniversario de tu contrato.
- Si tienes excedentes acumulados, puedes usarlos para pagar tus cotizaciones mientras buscas trabajo y así mantener la cobertura.
- Algunos planes incluyen una cobertura de cesantía opcional que financia tus primas durante un período limitado. No todos los planes la tienen: verifica si el tuyo la considera al contratar.
Si decides desafiliarte y volver a Fonasa, considera que al volver a una Isapre en el futuro deberás completar una nueva DPS con todas tus condiciones a esa fecha.
Errores comunes al elegir el primer plan
En QuVi cuentas con un asesor experto que te guía en cada paso: empieza con la declaración de salud enviada a tu correo, adjuntas algunos documentos básicos, firmas el contrato de forma digital y la Isapre se encarga de notificar a tu empleador. Un consejo: guarda siempre una copia de la documentación firmada en una carpeta personal.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no elijo nada al entrar a trabajar?
Si eres trabajador dependiente y no eliges una Isapre, tu cotización va automáticamente a Fonasa. No quedarás sin cobertura, pero sí sin haber tomado una decisión activa.
¿Puedo cambiarme de Isapre o volver a Fonasa después?
Puedes cambiarte de Isapre una vez al año, en el mes de aniversario de tu contrato. También puedes desafiliarte y volver a Fonasa en cualquier momento, dando aviso a tu Isapre con anticipación.
¿Qué pasa con mi Isapre si pierdo el trabajo?
La Isapre no puede terminar tu contrato por el solo hecho de que quedes cesante. Puedes desafiliarte de inmediato si lo decides, sin esperar el aniversario. Si tienes excedentes, puedes usarlos para pagar cotizaciones mientras buscas trabajo. Algunos planes incluyen una cobertura de cesantía opcional — revisa si el tuyo la tiene.
¿Qué es la Declaración Personal de Salud?
Es el documento que completas al contratar con una Isapre, declarando todas tus condiciones de salud previas. Si declaras una preexistencia, la Isapre puede aplicar cobertura reducida por hasta 18 meses (mínimo 25% del plan). Si no la declaras y la Isapre lo determina, esa condición puede quedar excluida por 5 años.
¿Qué son los excedentes?
Si el plan que tienes cuesta menos que tu cotización del 7%, la diferencia queda guardada en una cuenta de excedentes que te pertenece. Puedes usarlos para pagar copagos, cotizaciones durante períodos sin trabajo u otras prestaciones de salud. Por ley, ese saldo no puede superar el 5% de tu cotización de salud mensual.
¿Hay algún plan recomendado para primer trabajo?
No existe una respuesta universal. Depende de tu sueldo, tu ciudad, si tienes o no condiciones de salud previas, y con qué frecuencia usas el sistema. El recomendador de QuVi te ayuda a filtrar el catálogo completo según tu perfil.