Cambio de Fonasa a Isapre.
¿Te conviene?

Por qué la gente se cambia

Las razones más comunes para considerar el cambio son los tiempos de espera más cortos, el acceso a clínicas privadas y especialistas, la posibilidad de diseñar un plan ajustado al perfil familiar, y la habitación individual en hospitalización. La Superintendencia de Salud lo describe así: Fonasa es "un organismo público encargado de otorgar cobertura de atención en salud" mientras que las Isapres son "aseguradoras privadas de salud".

Pero el cambio no es mejor por defecto. Para muchos perfiles —en especial mayores con preexistencias o personas que viven en regiones con poca red privada— Fonasa puede seguir siendo la opción más conveniente. La pregunta correcta no es "¿Fonasa o Isapre?", sino "¿qué plan en particular me conviene a mí?".

Cómo funciona una Isapre

El sistema funciona sobre tres elementos:

• Cotización legal del 7% de tu remuneración imponible. El tope imponible vigente es de 90 UF mensuales; el 7% de ese tope son 6,3 UF al mes.
• Precio del plan que firmas. Si cuesta más que tu 7%, pagas la diferencia como cotización adicional voluntaria descontada del sueldo. Si cuesta menos, la diferencia se acumula como excedentes en una cuenta a tu nombre (con tope del 5% de la cotización, según la Ley Corta de Isapres de 2024).
• Factor edad. Cada plan tiene un precio base que se multiplica por el factor que te corresponde según la Tabla Única de Factores, vigente desde abril de 2020. Esa tabla tiene 7 tramos de edad y aplica el mismo factor a hombres y mujeres.

La Declaración Personal de Salud (DPS)

Al firmar el contrato con una Isapre debes completar una Declaración Personal de Salud: un documento donde declaras todas las enfermedades y condiciones que hayas tenido diagnosticadas. La Contraloría Médica de la Isapre evalúa esa declaración y, según ella, define las condiciones de tu contrato.

• Si declaras una preexistencia: la Contraloría Médica evalúa cada caso. No toda condición declarada implica restricción; muchas patologías no generan ninguna limitación. Cuando sí aplica, la Isapre puede establecer cobertura reducida para esa condición específica por un máximo de 18 meses, con un mínimo del 25% de lo que cubre el plan. Pasados los 18 meses, la condición se cubre igual que el resto del plan.
• Si no declaras una preexistencia que tenías: si la Isapre detecta que la conocías y no la informaste, esa condición puede quedar excluida de cobertura por 5 años contados desde el mes siguiente a la suscripción.
• La Contraloría Médica también puede rechazar la incorporación. El sistema privado opera bajo libertad de contratación. La Corte Suprema ha establecido que no pueden rechazar exclusivamente por preexistencia (deben ofrecer cobertura reducida en su lugar), y desde 2020 está prohibido discriminar por sexo.

Lo que ganas y lo que pierdes

Las diferencias estructurales entre ambos sistemas, según la Superintendencia de Salud:

GES en Fonasa vs. Isapre

Las Garantías Explícitas en Salud (GES) son obligatorias para ambos sistemas. Las cuatro garantías —acceso, oportunidad, calidad y protección financiera— se aplican igual por ley en Fonasa y en cualquier Isapre. La cobertura de las patologías GES no se pierde al cambiarte de sistema.

La diferencia operativa real está en el bolsillo:

• En Fonasa, el copago GES es 0%: la atención GES es gratuita gracias a la política de Copago Cero.
• En Isapre, el afiliado paga el 20% del valor referencial de la prestación GES.

Si tienes un tratamiento GES activo y te cambias a una Isapre, debes solicitar al prestador actual un certificado del médico tratante con el detalle del diagnóstico y el tratamiento, y entregar esa información en la red de tu nueva Isapre para coordinar la continuidad. La cobertura GES no se interrumpe.

Precio: 7%, excedentes y alzas anuales

Cuando contratas una Isapre, el precio que pagas todos los meses tiene tres componentes posibles:

• El 7% de cotización legal, descontado de tu sueldo imponible (con tope de 90 UF al mes desde febrero de 2026).
• Cotización adicional voluntaria, si el plan que elegiste cuesta más que tu 7%. Se descuenta también del sueldo.
• Excedentes a tu favor, si el plan cuesta menos que tu 7%. Se acumulan en una cuenta individual a tu nombre, reajustada por IPC. La Ley Corta de Isapres limitó el saldo al 5% de la cotización legal. Las Isapres deben devolver anualmente el saldo no usado.

El precio del plan no es fijo en el tiempo. Cada año, la Superintendencia de Salud autoriza un proceso de Adecuación de Precio Base con un tope máximo determinado por el ICSA (Indicador de Costos de Salud). Si no aceptas el reajuste, tienes derecho a cambiarte de plan o de Isapre sin penalización. El precio también sube cuando cambias de tramo en la Tabla Única de Factores.

El proceso paso a paso

• 1. Eliges plan e Isapre. Si vienes desde Fonasa, no necesitas trámite previo: basta con contactar a la Isapre elegida. Aquí es donde el recomendador de QuVi entrega más valor — hace el filtrado por ti.
• 2. Completas la DPS y luego firmas el contrato. Se hace de forma 100% digital en la mayoría de las Isapres. La Contraloría Médica evalúa la DPS antes de que el contrato quede perfeccionado.
• 3. Vigencia del contrato. El contrato entra en vigor el primer día del mes subsiguiente a la firma. Si firmas en abril, tu cobertura comienza el 1 de junio. Ese mismo día inician los plazos de las preexistencias declaradas.
• 4. La Isapre notifica a tu empleador para que tu cotización del 7% se descuente y pague a la nueva institución desde el mes de inicio.

Cuándo no te conviene cambiarte

El cambio puede ser una mala decisión si:

• Tienes preexistencias relevantes. La Isapre podría aplicar cobertura reducida durante 18 meses para esas condiciones, o derechamente rechazar la incorporación. En Fonasa, esas mismas condiciones se cubren sin restricciones.
• Estás en un tratamiento GES activo en el sistema público. Cambiar de sistema requiere coordinación de continuidad y empezar a pagar el copago del 20% en cada prestación GES.
• Tu sueldo es bajo o muy variable. El precio del plan no se ajusta a tu renta — es fijo. Si tu 7% no alcanza, terminarás pagando una cotización adicional voluntaria todos los meses.
• Vives en una región con poca red privada. El plan más barato puede dejar pocas clínicas u opciones cerca tuyo.
• Estás cerca de un tramo de edad alto en la Tabla Única. El precio sube fuerte al cambiar de tramo, y volver a Fonasa después es siempre posible pero implica el plazo de un mes de transición.

Si te arrepientes: cómo volver a Fonasa

Volver a Fonasa es un derecho, pero debes cumplir primero con la anualidad del contrato. Los contratos de Isapre se renuevan cada año en una fecha de aniversario; solo en ese momento puedes solicitar la desafiliación libremente. El procedimiento oficial:

• 1. Esperas tu aniversario de contrato y solicitas a tu Isapre la desafiliación. Te entregan el certificado de desafiliación (o el FUN tipo 2). Puede ser presencial o digital.
• 2. La cobertura de la Isapre se mantiene vigente hasta el último día del mes siguiente a la desafiliación. Si firmas la desafiliación en marzo, sigues cubierto hasta el 30 de abril.
• 3. Avisas a tu empleador con el certificado para que la cotización siguiente se pague a Fonasa, no a la Isapre.
• 4. Te inscribes en Fonasa (online en fonasa.gob.cl, presencial o por videoatención de ChileAtiende). La inscripción solo se puede hacer pasado el mes de cobertura Isapre; antes de eso será rechazada.

Errores comunes al cambiarse

Preguntas frecuentes